一、信用貸款是什麼？一起認識信用貸款！
手頭現金不足，急需資金週轉的情況下，除了從當鋪和民間貸款機構獲取資金之外，向銀行申請信用貸款是更安心可靠的選擇。 信用貸款是以借款人的信用為依據申請的貸款，不須提供抵押品，銀行會根據個人的信用狀況及還款能力綜合評估後，提供一筆資金，無論是用於資金週轉、買車、結婚、房屋裝修、代償或投資理財等，個人貸款都能滿足你的資金需求，只要平時保持良好的個人信用，且擁有穩定的工作收入，就有機會提高銀行核貸的成功率。此外，銀行也提供小額貸款給短期有資金需求的人，度過週轉難關。
二、信用貸款好嗎？申請信用貸款好處說明
（一）信用貸款好處
1. 不需保人、抵押品
信用貸款是以個人信用為審核標準的貸款，其他貸款方案如車貸或房貸，則需要汽機車或是房屋作為抵押品才能申請。根據《銀行法》第12-1條規定「銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人。」因此信用貸款對許多人來說是很方便的週轉資金來源。
2. 不須跟親朋好友借款
生活中若剛好急需一筆資金支出，但遇上存款不足的狀況，光是和家人朋友商借大筆資金就需要許多勇氣，之後更得承擔不小的人情壓力。選擇向銀行申請信用貸款，除了不需背負人情壓力、心理負擔外，也免保人、免擔保品，申貸成功即可助你度過難關！
3. 多元還款方案，選擇彈性大
信用貸款還款方式可依照借款人的資金需求及能力，選擇合適的方案。另外，各家銀行也提供不同的貸款方案，在利率計算、手續費、還款期限等都有更多選擇空間，因此能讓借款人在充分評估及比較後，選擇最合適的貸款產品！
4. 申請流程簡單快速
申請信用貸款的管道有很多種，目前最為簡易方便的流程即是線上申辦，目前多家銀行提供24小時線上申辦服務，只需備齊應繳交的文件與資料，就能在2至3天內完成，有效減少申貸時間。
（二）信用貸款需注意事項
1. 手續費
申請信用貸款時，銀行會收取手續費，包含開辦費以及其他如帳戶管理費等項目，金額約數千元不等。此外，由於信貸貸款金額相較房貸、車貸通常較少，如果加上手續費和利息可能會增加2～4%，導致信用貸款的實質年利率（APR）沒有帳面上那麼漂亮。
2. 注意個人自身收支平衡
需留意的是，申請信用貸款仍為一項負債，當借款人於每月應繳款時未繳交款項，就會被判定為延期繳款，不僅會產生額外的利息費用，也會對個人信用紀錄產生負面影響，甚至導致信用瑕疵，因此申貸人需特別注意個人的收支狀況，建議每月繳交的貸款月付金額不宜超過個人月薪6成，以保有生活品質。
三、申請信用貸款條件與評估項目有哪些？
（一）銀行信用貸款條件
不同銀行信用貸款條件可能有所不同，但基本上符合以下3個基本條件就可以提出貸款申請：
1. 中華民國國民，且年滿 18 歲
具備中華民國國籍且成年才能申請信用貸款。
2. 證明還款能力相關文件
由於個人信用貸款不需要擔保品，因此銀行會要求提供工作證明和薪資轉帳證明，證明你有還款能力。
3.需達到基本年收入門檻
多數銀行會以年收入達30萬元做為申請貸款的門檻，以確保借款人具有足夠的還款能力，若低於此標準，可能會影響信用貸款申辦准駁的結果。
（二）個人信用貸款評估
1. 聯徵信用評分：金融機構大多會透過個人的聯徵信用評分，來判斷申請者的信用程度與還款能力，在申請信用貸款上是重要的評估核貸因素。
2. 良好的信用紀錄：按時繳納信用卡費、不拖欠、不延遲，並與銀行有著良好的往來互動，長期累積良好的信用，是讓個人聯徵分數加分的不二法門。
3. 個人財力資產證明：提供銀行不動產、基金、股票或保單等資產資料，不僅能幫助銀行了解你的資產狀況，讓貸款申辦更快速以外，也有助於申請更高的貸款金額。
4. 個人收入負債比：每個月的負債支出和收入淨額之間的比率，即為負債比，若負債比過高，也會影響貸款的金額以及利率。
四、信用貸款額度上限要注意！認識DBR22倍原則是指什麼？
DBR（Debt Burden Ratio）就是所謂的負債比，而DBR22的意思為：信用貸款總餘額不能超過平均月收入的22倍。根據金管會規定，銀行在核貸時不能通過「會讓申貸者負債比率高於平均月收入22倍」的貸款，也就是你在全體金融機構中的無擔保債務，包含信用卡、現金卡以及信用貸款，全部歸戶的總餘額除以債務人平均月收入，不得超過22倍。由於車貸、房貸皆屬於有擔保品的貸款，因此不會列入額度內計算唷！但須特別注意，DBR22倍並非貸款額度計算的唯一指標，以上述案例來說，並不一定能向銀行申請到80萬的額度，銀行仍需評估申貸人的個人信用分數、還款能力等面向，才會核定你的貸款額度。
五、貸款利率是多少 ？帶你試算信用貸款利率
（一）信用貸款利率怎麼算？
信用貸款利率通常是由銀行適用的基準／指標利率加上個別加碼利率組成，又可分成「固定利率」與「機動利率」，固定利率是指借貸人與銀行簽訂合約的固定利率是多少，貸款期間就會維持這個數值。
目前金融市場上，一次撥付型信用貸款則多為「機動利率」又被稱為「浮動利率」，會隨著銀行取得資金的成本而跟著變動，若市場動態中利率有向上趨勢，銀行會依照與客戶契約約定的方式做調整。
（二）信用貸款利率如何衡量？
了解信用貸款利率評分項目後，我們可以得知良好的信用紀錄、穩定的收入是影響信用評分的關鍵指標，而想要找到優惠用信貸款利率的方法，就是多針對不同銀行提供的貸款方案做比較。
六、申請信用貸款注意事項，常見5大Q&A為你解惑！
（一）信用不好可以貸款嗎？
如果你曾經與跟金融機構來往時，有信用卡或貸款延遲繳款還款紀錄、只繳交最低應繳金額，或是啟動信用卡循環信用、同時向多家銀行借貸等，甚至是個人負債比過高，很有可能會被銀行認定為信用評分不佳，嚴重者稱為「信用瑕疵」。
而「信用瑕疵」將會導致自己的信用評分變低，進而影響你向金融機構申請信用卡或貸款的過件率。
主要可能影響信用的行為有3種：
1. 繳款行為：信用卡延遲繳款、信用卡未繳足最低應繳金額、信用卡強制停卡紀錄、貸款延遲繳款、支票有退票紀錄、銀行催收紀錄。
2. 借貸負債：同時向多家銀行申請貸款、信用卡每月額度使用率過高、使用信用卡預借現金、信用卡有循環利息、負債比過高。
3. 其他項目：銀行拒絕往來紀錄、近期有多少家金融機構向聯徵中心進行信用評分查詢 、短時間內頻繁申請信用卡或貸款、是否任意停用信用卡、信用卡使用時間、曾經當過保證人。
若你想消除信用瑕疵並將個人信用評分恢復到正常水準，就需要從最基本的「準時繳款」開始，不論是信用卡費或是貸款都需要準時繳款。如果身上背負過多債務可以考慮進行債務整合，以減輕還款負擔。另外，可透過穩定的工作收入或薪轉紀錄累積信用，逐步提高自己的信用評分。
（二）信用貸款利率多少合理？
通常銀行信貸利率會落在2%至16%區間
（三）信用貸款還款期限越長越好嗎？
選擇較長的貸款期限，每個月需繳交的月付金就會降低，也意味著要負擔的利息會高出許多。因此在選擇信貸貸款還款期限時，請依照自己可負擔的狀況做選擇。
（四）可以提前還款嗎？
一般來說，借款人想提前還信貸，可多加留意申貸時是否有「限制清償期」，也就是大家熟知的「綁約期」，通常「綁約期」會是1～2年，也有部分特殊專案會到3～5年，在這個期間內不能多還貸款本金，如果提前多還貸款本金，就需額外繳交本金3%～5%的違約金。
（五）信貸貸款手續費需要多少？
申請銀行信用貸款大多會需要支付手續費、信用查詢費，其他較少見的項目則有帳戶管理費、徵信費、查詢費等。一般來說，銀行信貸手續費約落在3,000元至9,000元之間，同時手續費多寡也會根據不同方案有所差異。